“价格战”熄火牛博士，但消费贷的“卷”并未停止。
《每日经济新闻》记者注意到，随着年中时点临近，社交平台上涌现出不少“互换消费贷”的帖子。这些帖子大多以“同城银行人，消费贷任务互换”为主题，试图寻找当地同业人员，互相办理对方银行的消费贷，以实现双方任务都达成的目标。
记者深入调查发现，面对“压力山大”的考核任务，一些银行员工不惜通过同行“互贷”来冲量——从测额即算任务的“形式合规”，到贴息提款的“自掏腰包”，再到默认“行内报销利息”的默契操作，无不反映了当下银行消费贷业务的“内卷”仍在继续。
今年一季度，“价格战”曾一度使得实际消费贷利率下探至3%以下。后续经监管部门指导，从4月起银行新发放消费贷产品的年化利率不得低于3%。
消费贷利率不低于3%的监管指导至今已执行近两个月。消费贷利率实际执行情况如何？近日，《每日经济新闻》记者以客户身份（下同）走访深圳、上海的部分银行发现，目前大部分银行消费贷已经执行最低3%的贷款利率，不过，也有银行通过“优惠券”的方式将消费贷利率降至3%以下。
此外，在上海，尽管多家银行坚守消费贷利率3%的“红线”，但有银行员工为了完成业绩考核而自掏腰包进行“贴息”，让客户实际负担的贷款利率再度降至“2字头”。
完不成任务就扣钱？“互换消费贷”需求涌现社交平台
在一些社交平台上，“互换消费贷”的任务帖突然多了起来。它们大多以“同城银行人，消费贷任务互换”为主题，评论区的回复和留言也是简单直接：“哪个行，什么地区”。
社交平台上“互换消费贷”的帖子图片来源：手机App截图
这不禁引起了记者的兴趣：早听各家银行消费贷业务“卷”，现在都“卷”到员工互助了么？另外，“互换消费贷”的具体操作是怎样的？
带着这样的疑问，记者以不同银行员工的身份联系了多位发帖人，试图探寻帖子背后的故事。通过一番了解和调查，记者了解到，参与“互换”的人员通常只需满足在当地缴纳公积金、工作满一年即可。
此外，记者调查发现，不同银行对于考核任务的计量方式不一。例如，一位股份行员工表示，其仅需要互换方完成贷款额度测算即可，测出额度便可计为一个有效户。
而更多的银行则需完成提款才能计算任务指标。一位农商行员工表示，其所在消费贷利率是3.15%，需要提款才算完成一个指标，而这自然就会牵涉贷款利息成本的问题。其表示会自己贴付利息给互换者，“提款的话把利息给你”。
另有一位大行的员工也表示，需要在季度末提款，同样会支付产生的利息费用。“每个季度末提八天，利息第八天还的时候付多少钱就给多少钱。”从这位员工的表述来看，甚至这笔利息的钱都不需要自己本人出，“行里会出，所以我想找互相都要提款的牛博士，对方行里付利息。”其表示，所在网点几乎默认了用这种方式来冲业绩。
消费贷任务的压力，并非只有客户经理在承受，甚至在一些银行蔓延至柜员。华北地区一位农商行的柜员称，其每月必须完成2个消费贷有效户营销，稍微方便的地方在于仅需测额而不用提款，但与此同时这也是硬性指标，若是完不成就会被扣钱。“现在太‘狠’了，很多任务都是按周考核，每周要完成一定进度，不然一周扣三百。”其感叹道。
员工“压力山大”的背后，折射出近年来消费贷愈发成为各家银行比拼的主战场。随着各地提振消费举措的推出，以及银行自身按揭贷款增长乏力，消费贷如今是银行零售信贷的重要增长点，这在多家银行的年报中也可窥见一二。
例如，在过去的2024年，交行个人消费贷款余额同比增加超过1500亿元，增幅高达90%；工行、建行的个人消费贷余额同比增量也约千亿元，增速均超过25%。招行在消费贷业务上也呈现出强劲的增长势头，连续两年增速超过30%。
消费贷利率最低3%，信用贷利率最低2.68%
今年初，多家银行一度推出2.5%以下超低利率消费贷，甚至低于同期LPR（贷款市场报价利率），引发监管关注。商业银行“卷利率”可能导致银行净息差承压，且放大资金违规流入非消费领域的风险。
国家金融监管总局数据显示，2024年四季度末，商业银行净息差为1.52%，环比略降1BP，全年净息差较2023年下降17BP，处于历史低位。值得注意的是，2025年一季度末，净息差进一步下探至1.43%，创历史新低。
商业银行净息差持续收窄图片来源：同花顺iFinD
在此背景下，多家商业银行总行发布通知，要求消费贷产品年化利率不得低于3%，此前低于该标准的超低利率产品将暂停发放。不少银行要求未提款客户在3月31日前完成测额或提款。
近日，《每日经济新闻》记者实地走访部分银行网点，实探目前消费贷利率执行情况。
“我们银行可以用手机银行申请，额度是30万元。觉得不够的话，可以申请提额到50万元，利率最低是3.05%起，随借随还，没有任何违约金。”深圳一家股份制银行某支行工作人员对记者表示，5月份全行业上调消费贷利率，要求所有银行的消费贷利率维持3.0%及以上。
在记者表达利率有点高后，该工作人员称：“4月还有最低2.58%的利率，但是因为这个月全行业上调，可以和客户经理申请最低3.0%的利率。”
记者在沟通中告知该行工作人员，自己贷款目的是装修，除了利率最低3.0%的消费贷，工作人员告诉记者，如果名下有公司，房子红本（房屋所有权证）在手，可以办理利率最低2.4%的抵押（经营）贷。
“需要抵押房产牛博士，贷款额度是房产价值的七成到八成，具体贷款利率要看借款人的资产情况、征信情况，利率最低能达到2.4%，如果评级不够，就比2.4%高一些。”该工作人员对记者表示。
值得一提的是，虽然在该行消费贷利率最低为3%，但是如果个人名下有公司，信用贷可以给到最低2.68%的利率。
“借款人名下要有公司，不论有没有经营，只要工商状态正常，我们就认可其有公司，并且公司需要成立满一年。”该行工作人员对记者表示，因为国家鼓励商业银行给小微企业主发放低息贷款用于经营，公司没有纳税也没关系，借款人有房产，银行也可以给信用贷的额度。
位于上海的同一家股份制银行某支行工作人员也对记者表示，消费贷最低3.05%，如果名下有公司，该行有一个针对小微企业主的信用类贷款，要求公司成立一年以上，最低是2.68%，基本在2.68%~3.08%区间。额度最高能达到100万元，期限最长三年。
领取优惠券后，消费贷利率低至2.88%
是否存在其他低利率消费贷的情形？记者走访其他商业银行了解到，有银行消费贷利率最低可达2.88%。
记者来到某股份制银行在深圳的一家网点，以装修消费的名义进行咨询时，该行工作人员表示：“交社保的白领消费贷利率是3.42%，可以贷20万元到100万元。”在记者表达利率太高的顾虑后，工作人员表示有利率优惠券可以领取，领取后利率就能更低。
“需要是在我行没有办理过贷款、且正常交社保的客户。”该行工作人员解释道，这类客户有“利率优惠券”，最低可以办理2.88%的利率，不过每位客户的征信情况不一样，需要具体测算。
“如果您需要的资金不是特别多，没有达到几百万元以上，建议您申请这种贷款。”该行工作人员补充道。
不过，在上海，情形略有不同。该股份制银行位于上海的某支行员工在介绍一款针对上班族的信用类贷款产品时表示，公积金每月缴纳2000元以上、中途如有断缴不超过两年，负债方面银行贷款不超过3家，满足这些条件利率会较低些，一般在3.2%左右。新客户、财富客户等群体可领取优惠券，利率会适当降低，但基本也在3%出头。此外，还有一种信用贷款是面向个体工商户、名下有公司的客户，额度会更高，但利率也更高，一般在4%~5%。
对于个别银行降低消费贷利率的情形，近日，素喜智研高级研究员苏筱芮通过微信对《每日经济新闻》记者表示，目前还是有银行通过“优惠券”的方式将消费贷利率降至3%以下，一方面还是想做到明面上的合规，企图以“优惠券”来表明其利率不具有普遍性而是具有针对性；另一方面也反映出这些银行机构试图用下探的利率来实现消费贷优质客户“掐尖”，从而推动贷款业务规模增长。
上海多家银行坚守3%“红线”，但有员工自掏腰包“贴息”
在上海，记者以客户身份咨询了包括大行、股份行、城商行在内的多家银行，工作人员均表示，即便有新客等优惠券加持，消费贷的最低利率也不会低于3%。
从咨询的情况来看，浦发银行、兴业银行、江苏银行、上海银行等多家机构当前消费贷利率均为3%起。其中，兴业银行的“兴闪贷”在6月底之前的活动期间每周三、周六会发放一定数量的3%利率券，新客户也可通过手机银行等途径领取兴闪贷利率优惠券，优惠后年化利率3%起。“因为现在消费贷有合规标准，不能低于3%这一利率。”兴业银行某支行工作人员表示。上海银行工作人员亦表示，会有优惠券，但“反正不能低于3%”。
“兴闪贷”宣传页面图片来源：兴业银行App
工商银行某支行工作人员在询问工作单位类型、公积金缴纳金额等信息后，表示该行的消费贷产品“融e借”最低利率也是3%。“我们一般对外报的利率是3.05%，对于就职于优质企业的客户可以做到3%，这是针对3年期的贷款，如果是5年期最低利率是3.1%。”当记者咨询是否有其他优惠活动时，这位工作人员表示当前仅有立减金活动可以参与，即授信成功可得38元，本月部分提款可得128元，将在7月发放。而在利率水平上不再有下浮空间。
在记者咨询的过程中，部分银行工作人员表示，近期LPR和存款利率均有所下调，后续贷款利率或将也随之下调，但应该不会低于3%。
记者从交通银行某支行了解到，当前该行“惠民贷”最低利率3.08%。“现在存款利率下调了，后续这个产品利率会不会也降不好说。”工作人员表示。
类似地，中信银行某支行工作人员表示，该行消费贷目前最低利率是3.05%，“这是本月最低的水平，因为LPR最近刚下调，下个月的下一期活动贷款利率可能也会下降，以到时候的活动细则为准。”这位工作人员同时说道，4月起监管划定了消费贷最低下限3%，除非有新的政策下来，不然即便下调最低也就到3%，不会突破这一下限。
不过，记者注意到，尽管机构层面坚守消费贷利率3%的“红线”，但有银行员工为了完成业绩考核而自掏腰包进行“贴息”，让客户实际负担的贷款利率再度降至“2字头”。
日前，某城商行上海分行的个贷客户经理发来微信，询问是否需要年化利率为2.78%的消费贷。当记者疑惑为何利率低于3%时，对方表示，其所在银行目前依然要求消费贷利率不得低于3%，但本月缺业绩，为了完成半年度考核，他决定自己向办理的客户补贴六个月的利息。
“中间0.22%的利息差我会自己贴补给你，一共补六个月，明年再看新的政策。3%利率目前大概率不会降，如果后面利率降了，会给你发低息券，你也可以选择提前还款。”上述客户经理表示。
消费贷利率是否会再次走低？
那么，消费贷利率是否会再次走低？这是银行间的“内卷”，还是现实情况的不得已？
苏筱芮对《每日经济新闻》记者表示：“目前看，消费贷利率在当下环境的普降并不现实，更多则是像上述几家零售银行的小幅度‘试探’。”苏筱芮坦言，近年来，消费贷利率持续下行，叠加银行消费贷获客、留客竞争日益激烈，利率“价格战”乃至“地板价”已屡见不鲜，故而在此前引发监管部门关注。
在此背景下，为何还有机构试探降低消费贷利率？苏筱芮对记者表示，机构现阶段针对部分客群给出优惠利率，一是试图“以量补价”，以此稳步拓展零售贷款增量；二是通过“掐尖”来把控贷款客群准入门槛，从源头为贷后不良减轻压力。
针对银行净息差承压的行业现象，缓解净息差压力还有哪些措施？
“对于银行来说牛博士，一味‘内卷’利率确实不利于净息差的维持。”苏筱芮对记者表示，除了加强负债管理、促进多元渠道融资之外，银行机构也需要考虑打造自营获客能力、优质场景挖掘能力以及先进科技能力，在确保风险可控的前提之下，围绕重点客群不断迭代与打磨好精品消费贷产品与服务。
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